Você pode transformar dívidas em hipotecas?
Com as condições de mercado certas e capital suficiente para eliminar uma parte considerável da sua dívida de cartão de crédito com juros altos,você pode se beneficiar ao refinanciar sua hipoteca para saldar dívidas. Aqui estão alguns outros bons motivos para considerar uma re-fi: Você poderia estar pagando sua dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros mais baixa.
Dependendo de como você configura seu empréstimo, usar sua hipoteca para consolidar sua dívida pode trazer muitos benefícios:Uma taxa de juros mais baixa pode significar menos juros pagos em geral.Dependendo do período de retorno, seus pagamentos podem ser menores – mesmo que a taxa de juros seja mais alta.
De acordo com um detalhamento do The Mortgage Reports,uma boa relação dívida / rendimento é de 43% ou menos. Muitos credores podem até querer ver um DTI próximo de 35%, de acordo com a LendingTree. Um índice próximo de 45% pode ser aceitável dependendo do empréstimo solicitado, mas um índice de 50% ou superior pode levantar algumas sobrancelhas.
Somente quando o credor estiver convencido de que você não será capaz de pagá-lo é que ele concederá as disposições de perdão. Uma maneira de isso acontecer éatravés de um programa de modificação de empréstimo– isto é, você negocia novos termos para o seu empréstimo original. Você pode receber um pagamento menor em troca de um período de pagamento mais longo.
Transformar empréstimos estudantis em uma hipoteca é possível com o empréstimo certo e capital próprio suficiente na casa. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da sua casa e o saldo atual da hipoteca pendente. É o dinheiro que você poderia ganhar se vendesse sua casa hoje.
A maioria dos credores hipotecários deseja que suas dívidas mensais sejam iguaisnão mais que 43% de sua renda mensal bruta. Para calcular o rácio dívida / rendimento, primeiro determine o seu rendimento mensal bruto.
Conseguir uma hipoteca com crédito ruim é possível, mas pode ser mais difícil. Os credores analisarão a pontuação de crédito das pessoas que solicitam uma hipoteca. Eles usam seu histórico de crédito como uma indicação da probabilidade de você fazer pagamentos e de quão bem você administrará sua conta.
Para ser aprovado para uma hipoteca de $ 200.000 com um pagamento inicial mínimo de 3,5%, você precisará de uma renda aproximada de$ 62.000 anualmente. (Este é um exemplo estimado.)
Seguindo a regra 28/36, você deve ganhar aproximadamente o triplo desse valor para pagar confortavelmente a casa, que custa US$ 72.000 anualmente. Lembre-se de que esses cálculos não incluem o dinheiro necessário para o pagamento inicial e os custos de fechamento.
A maioria dos credores afirma que um DTI de 36% é aceitável, mas eles querem emprestar-lhe dinheiro, por isso estão dispostos a reduzir um pouco. Muitos consultores financeiros dizem que um DTI superior a 35% significa que você tem muitas dívidas. Outros ampliam os limites até a marca de 49%.
Os bancos alguma vez perdoam hipotecas?
Os credores podem perdoar parte da dívida hipotecária numa venda conhecida como “venda a descoberto” (como no exemplo, quando o preço de venda é inferior ao montante devido), numa execução hipotecária ou quando não há venda, mas o credor concorda para reduzir o saldo devedor de uma hipoteca refinanciada.
Esse alívio expirou e foi prorrogado várias vezes. A última prorrogação, promulgada em dezembro de 2020, proporciona alívio para dívidas perdoadas de 1º de janeiro de 2021 a 31 de dezembro de 2025.
Atualizado em 5 de setembro de 2019 – A Lei de Perdão de Dívida de Hipoteca de 2007 geralmente permite que os contribuintes excluam a renda da quitação de dívidas em sua residência principal. A dívida reduzida através da reestruturação hipotecária, bem como a dívida hipotecária perdoada no âmbito de uma execução hipotecária, qualificam-se para este alívio.
Além de um pagamento inicial, impostos, taxas do credor e pontos,custos finaispode adicionar milhares de dólares ao custo de um empréstimo hipotecário. Se você deseja evitar o pagamento antecipado dessas taxas, pode ser possível incluí-las no próprio empréstimo.
De um modo geral,ter um empréstimo de consolidação de dívidas não terá um impacto negativo na sua capacidade de refinanciar a sua casa ou obter uma nova hipoteca. Na verdade, pode melhorar sua capacidade de se qualificar. Uma coisa que um credor avaliará durante a revisão da hipoteca ou do refinanciamento é a relação dívida / rendimento.
Se você deve dinheiro pela maioria das outras dívidas, como cartões de crédito e contas médicas, você (geralmente) não assinou um contrato de segurança. Então,os credores não podem confiscar sua casa para pagar a dívida. Mas, se quiser vender a sua casa e os credores tiverem apresentado sentenças por dívidas não pagas, poderá ter de pagar essas dívidas antes da venda.
$ 20.000 é muita dívida de cartão de créditoe parece que você está tendo problemas para progredir”, diz Rossman.
O que é considerado dívida demais é relativo e varia de pessoa para pessoa com base na situação financeira. Não existe uma definição específica de “muita dívida” –$ 10.000 pode ser uma grande dívida para uma pessoa, por exemplo, mas uma dívida muito administrável para outra pessoa.
Aqui estão os saldos médios de dívidas por faixa etária: Geração Z (18 a 23 anos): $ 9.593. Geração Y (de 24 a 39 anos): US$ 78.396. Geração X (40 a 55 anos):US$ 135.841.
Procure um intervalo de pelo menos seis meses para mostrar que você pode cumprir seus pagamentos antes de se inscrever. Você também pode aumentar seu apelo fechando contas antigas de cartão de crédito ou de loja que não usa mais. Isso mostra que você está no controle de seus gastos e pode garantir aos credores que você não aumentará repentinamente seus gastos futuros.
Qual é a hipoteca mais fácil de obter?
UmHipoteca FHAgeralmente é o empréstimo residencial mais fácil de obter. Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 580 (com entrada de 3,5%) ou até 500 (com entrada de 10%).
A pontuação de crédito mínima realmente necessária para se qualificar para uma hipoteca através do FHA é 500, desde que você tenha capacidade para fazer um pagamento inicial de 10%.. Se você puder se esforçar um pouco em sua pontuação de crédito e aumentá-la para 580, poderá garantir um empréstimo FHA por apenas 3,5% de entrada.
Com um salário de US$ 36.000 por ano, você pode comprar uma casa com preço em torno deUS$ 100.000 a US$ 110.000com um pagamento mensal de pouco mais de US$ 1.000. Isso pressupõe que você não tenha outras dívidas que esteja pagando, mas também que não conseguiu economizar muito para pagar a entrada.
Geralmente, você pode comprar uma casa entre US$ 180.000 e US$ 250.000 (talvez quase US$ 300.000) com um salário de US$ 50 mil.. Mas o seu orçamento específico para compra de uma casa dependerá da sua pontuação de crédito, da relação dívida / rendimento e do tamanho do pagamento inicial.
Aplicando a regra 28/36, que afirma que você não deve gastar mais do que cerca de um terço de sua renda em moradia, multiplique US$ 36.000 por três e você obterá US$ 108.000. Entãopara comprar uma casa de US$ 500 mil, você teria que ganhar pelo menos US$ 108.000 por ano.
